對比：國內(nèi)外政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務的典型模式
前言
世界各國普遍重視發(fā)揮政策性金融機構(gòu)在普惠金融方面的作用，一些政策性銀行正是為了解決特定群體融資問題而成立，發(fā)放委托貸款、轉(zhuǎn)貸款成為其普惠金融的重要模式。國開行和進出口銀行實行“總行-分行”兩級管理，網(wǎng)點分布決定了其難以貼近眾多的小微企業(yè)、個體商戶、創(chuàng)業(yè)者等群體大規(guī)模開展金融服務。在國家政策的鼓勵和推動下，兩家銀行創(chuàng)設了符合自身特點的轉(zhuǎn)貸業(yè)務模式。
一、國外政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務典型模式
(一)德國復興信貸銀行的委托貸款模式。
德國復興信貸銀行(KFW)的中小企業(yè)融資通過委托貸款方式運作，由經(jīng)KFW認可的商業(yè)銀行代理，商業(yè)銀行篩選目標客戶、開展貸款申請調(diào)查評審，匯總貸款申請并報KFW審查，KFW同意后委托商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)貸。中小企業(yè)貸款是目前KFW最大的業(yè)務領域，回顧2017年國內(nèi)貸款承諾518億歐元中，主要針對中小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)、個體經(jīng)營者的貸款承諾達219億歐元，占42.3%。KFW與商業(yè)銀行建立聯(lián)合供給機制，企業(yè)所需貸款的70%由KFW提供，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，一般比商業(yè)銀行低2-3個百分點;轉(zhuǎn)貸銀行可以上浮1個百分點，提供另外30%的貸款資金，并承擔全部貸款風險，KFW承擔轉(zhuǎn)貸銀行的信用風險。
KFW在一些地區(qū)建立了責任免除機制，經(jīng)過申請可以免除轉(zhuǎn)貸銀行部分責任。在風險防控和利益分成的雙驅(qū)動下，商業(yè)銀行能夠盡力負責，開展有效的風險管理。在政策支持方面，KFW由政府提供資本金補充、財政貼息、財政貸款等支持政策，受政府監(jiān)督，不受中央銀行監(jiān)管。在政府信用的支撐下，KFW被評為AAA級銀行，通過市場籌資的成本很低，且不交稅、不分紅，所有盈利都留給銀行，加之政府給予適當?shù)睦⒀a貼，KFW能夠較好地實現(xiàn)財務可持續(xù)。
(二)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行的間接貸款模式。
泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行(BAAC)實行“總行-分行管理部-府辦事處/分行-辦事處”的管理體制，至2017年末擁有1352個分支機構(gòu)。基于分布廣泛的基層機構(gòu)，BAAC共為580萬戶農(nóng)業(yè)家庭提供直接貸款，并通過1461個農(nóng)業(yè)合作社和86個農(nóng)業(yè)協(xié)會，為221萬戶農(nóng)業(yè)家庭提供間接貸款。成立之初，BAAC主要通過農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會等組織向農(nóng)民提供轉(zhuǎn)貸款，直接貸款占比不高。
由于轉(zhuǎn)貸款壞賬率居高不下，BAAC逐步將業(yè)務重點從合作社轉(zhuǎn)向農(nóng)民個人，通過“連帶保證責任信貸制度”來防控風險，直接貸款占比逐漸提高，目前占到全部貸款的8成以上。泰國政府對BAAC提供了一系列政策支持，如免征所得稅、央行優(yōu)惠利率等。泰國央行規(guī)定，商業(yè)銀行按其存款的20%為農(nóng)業(yè)部門提供貸款，若達不到此比例，須將差額部分存放于BAAC，這為BAAC提供了大量的低成本資金來源，保障其始終具備較好的財務可持續(xù)能力。
(三)日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的委托協(xié)作模式。
日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(AFC，2008年并入政策金融公庫)“總店-支店”的兩級運營管理體制，成立初期通過地方金融公司、信用金庫等機構(gòu)開展委托貸款，1958年開始辦理直接貸款。截至2008年3月，AFC分別與197家同業(yè)機構(gòu)建立委托業(yè)務協(xié)作關系，包括農(nóng)林中央金庫、35家信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、82家銀行、67家信用金庫、4家信用組合和8家金融會社。AFC引入第三方金融機構(gòu)來降低成本、延伸服務，但合作方式和權責劃分采取了“有限委托”，前期調(diào)查、合同簽訂、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)由第三方機構(gòu)來完成，貸款審查審批和貸后管理等環(huán)節(jié)由AFC自行實施。與此對應的，合作機構(gòu)承擔“有限責任”，對AFC委托貸款承擔20%以上的連帶保證責任。此外，通過農(nóng)民以自有資產(chǎn)抵押、第三方保證、政府信用基金保證等增信方式，降低貸款的信用風險。
二、國內(nèi)政策性銀行轉(zhuǎn)貸類業(yè)務典型模式
(一)國家開發(fā)銀行轉(zhuǎn)貸業(yè)務模式
1.生源地助學貸款。2004年，河南省高校助學貸款業(yè)務向11家商業(yè)銀行招標時發(fā)生“流標”事件，國開行申請開辦高校助學貸款并獲批準。國開行的高校助學貸款和生源地信用助學以信用方式發(fā)放，通過與學生資助管理中心合作，形成“國開行總行和全國資助中心—省資助中心和省級分行—縣級(高校)資助中心—學生”的管理模式。各省教育資助管理中心作為管理平臺，負責牽頭管理、組織開展本省助學貸款工作。縣級資助管理中心和高校資助管理中心作為操作平臺，負責助學貸款的具體辦理管理事宜。資助管理中心貼近學生、信息充分、管理手段豐富，全面參與助學貸款全流程管理，在大大提高辦貸效率的同時，增強了風險防控能力。
該模式風險防控的關鍵環(huán)節(jié)之一，是以省級、縣級學生資助管理中心為實施主體，建立了激勵約束和風險分擔機制。2014年，財政部、教育部聯(lián)合發(fā)文，建立生源地信用助學貸款風險補償專項資金，實行風險補償金返還和分擔機制：貸款損失若未超出風險補償金，補償金結(jié)余部分由經(jīng)辦銀行獎勵給縣級學生資助管理中心，用于助學貸款管理工作，或彌補因意外導致無力歸還造成的貸款風險;貸款損失若超出風險補償金，超出部分由經(jīng)辦銀行和縣級財政部門各分擔50%。這項創(chuàng)新既有效調(diào)動了各方積極性，也落實了資助管理部門的風險防控責任。
2.微小企業(yè)轉(zhuǎn)貸款項目。國開行于2004年啟動了微小企業(yè)轉(zhuǎn)貸款項目(簡稱“微貸款項目”)，借鑒歐洲復興信貸銀行的經(jīng)驗，由國開行與地方中小商業(yè)銀行合作，國開行為合作機構(gòu)提供技術援助和轉(zhuǎn)貸款批發(fā)資金，支持合作機構(gòu)按照商業(yè)可持續(xù)原則，為個體經(jīng)營者及小微企業(yè)提供正規(guī)金融服務。微貸款項目從2004年啟動到2011年6月結(jié)束，先后有臺州銀行、九江銀行等12家地方商業(yè)銀行參與，接受國開行的技術援助。同時，國開行聯(lián)合世界銀行、德國復興信貸銀行等機構(gòu)，為合作機構(gòu)提供中長期批發(fā)信貸資金，其中6家銀行獲得批發(fā)信貸資金，對小微企業(yè)發(fā)放貸款24萬筆、金額245億元，平均單筆貸款10萬元，貸款逾期率控制在1%以下。
此后，國開行推出了“四臺一會”(管理平臺、統(tǒng)貸平臺、擔保平臺、公示平臺、信用協(xié)會)貸款模式。借助地方政府組織優(yōu)勢，國開行向統(tǒng)貸平臺提供授信，約定實際用款對象、資金用途和管理要求。統(tǒng)貸平臺以委托貸款等方式向各類企業(yè)和個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶等發(fā)放信貸資金，全額承擔轉(zhuǎn)貸款的信用風險。通過“四臺一會”聯(lián)動，建立起貸款風險分擔及補償機制，凝聚了各方優(yōu)勢和管理合力。
(二)進出口銀行“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式
進出口銀行創(chuàng)設了“小企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款”，由經(jīng)認定的企業(yè)或金融機構(gòu)作為統(tǒng)借統(tǒng)還的借款人，向進出口銀行申請小微企業(yè)統(tǒng)借統(tǒng)還貸款，然后以委托貸款或轉(zhuǎn)貸的方式發(fā)放給小微企業(yè)。統(tǒng)借統(tǒng)還平臺是該模式的核心樞紐，既履行借款人義務，即以還款責任人對用款企業(yè)進行監(jiān)管并歸攏還本付息的資金;也履行管理義務，協(xié)助銀行進行貸后管理，延伸監(jiān)管觸角。
具體實踐中，進出口銀行根據(jù)合作主體的不同，分別與融資租賃、產(chǎn)業(yè)集團、外貿(mào)企業(yè)和地方國企合作建立了不同的“統(tǒng)借統(tǒng)還”業(yè)務模式，引導各方優(yōu)勢互補，擴大金融服務輻射面。在管理上，除了常規(guī)的借款合同、擔保合同之外，進出口銀行還與借款人、代理結(jié)算銀行簽訂委托代理協(xié)議，統(tǒng)借統(tǒng)還平臺與代理結(jié)算銀行、小企業(yè)等實際用款人簽署三方委托借款合同。
結(jié)語
代理結(jié)算銀行根據(jù)委托代理協(xié)議和三方委托借款合同約定來進行資金撥付，監(jiān)督用款企業(yè)的資金使用，進出口銀行對借款人、代理行、保證人進行貸后檢查，必要時延伸到用款企業(yè)進行現(xiàn)場檢查。
來源：微藍財經(jīng)
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