淺談小貸業(yè)務(wù)的四大“迷思”
本文作者根據(jù)自身的金融從業(yè)的經(jīng)歷，總結(jié)出了小貸業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)迷思、復(fù)貸率迷思、風(fēng)險溢價迷思、場景迷思這四大“迷思”，并相應(yīng)進(jìn)行了分析，一起來看一下吧。
數(shù)年的金融從業(yè)經(jīng)歷，回望這些年的業(yè)務(wù)，感覺有些金融機(jī)構(gòu)是走彎路了，基于個人理解總結(jié)以下四大“迷思”，不足之處，歡迎拍磚!
一、大數(shù)據(jù)迷思
大數(shù)據(jù)風(fēng)控，其實是建立在一個“理想化的時代背景”下，即：客戶的有效信息均可被線上化，并可被高效獲取。機(jī)構(gòu)能根據(jù)這些信息，建立起具有極強(qiáng)區(qū)分能力的風(fēng)控模型或策略，極致壓縮風(fēng)險成本。他們聲稱他們的大數(shù)據(jù)、AI模型可以比你更了解你。他們說，他們用幾百個維度的千萬計的指標(biāo)和幾十種模型來衡量你、預(yù)測你。
但事實上，當(dāng)今借款人的財務(wù)與信用信息線上化的程度依舊不完備，大量信息還是“煙囪一樣”分散在不同機(jī)構(gòu)中。想要對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行聚合和分析，首先要動用接口或者爬蟲從多個數(shù)據(jù)載體中進(jìn)行歸并，這里本身就涉及了不少的技術(shù)成本與法律風(fēng)險;同時這些數(shù)據(jù)對客戶現(xiàn)金流與信用狀況的描述也只是管中窺豹，其完整性與全面性都是有限的，并不高于線下的風(fēng)控策略，雙方各有優(yōu)劣、需相輔相成。如此，很多數(shù)據(jù)只是垃圾甚至錯誤的東西，那么必然造成的結(jié)果就是“Garbage in，garbage out”雖然金融科技的內(nèi)容很多，但是在信貸領(lǐng)域，它似乎只解決了一 個衡量還款能力的問題。但是如何衡量還款意愿，卻著實不容易。
再者，即使大數(shù)據(jù)對信貸客群在廣度與深度上的覆蓋性都很好，它也面臨著與線下風(fēng)控一樣的困境：業(yè)務(wù)初期Y值(客戶履約事實)不足，中后期模型隨著客群遷移而逐步失效。比如對于經(jīng)營貸這種需要對企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行評估的業(yè)務(wù)，無論是客戶的賬目明細(xì)還是經(jīng)營現(xiàn)場，都很難數(shù)字化，風(fēng)控模型所需的關(guān)鍵變量需要業(yè)務(wù)員在現(xiàn)場的采集，更不是一個“大數(shù)據(jù)”的概念就可以涵蓋的。
其實，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的真正價值，其實體現(xiàn)在對第三方欺詐的防控上。第三方欺詐行為通常通過偽冒大量自然人的身份來操作，其在物理設(shè)備、物理空間、信號基站、IP、wifi等數(shù)據(jù)上會產(chǎn)生聚集，在此過程中偽造出來APP活躍、財務(wù)流水等因經(jīng)不住多源數(shù)據(jù)交叉驗證的考驗，容易被找出漏洞，這些都可以利用互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析與整合能力加以甄別。此外，客戶在生產(chǎn)/生活中的異常行為有時也能作為信用狀況異變的旁證，用于信用風(fēng)險的防控。應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的補(bǔ)充是很有意義的，作為初篩手段的性價比更是線下風(fēng)控不能比擬的，但將其說成無所不能就是言過其實了，以此作為壁壘開展的信貸業(yè)務(wù)，更容易掉進(jìn)陷阱。
二、復(fù)貸率迷思
隨著流量“租金”的不斷上漲，放貸機(jī)構(gòu)的利潤空間將持續(xù)被壓縮，因此放貸機(jī)構(gòu)總是希望提高借款人的復(fù)貸率來降低實際的流量成本(reloan、topup和展期都是常見的操作方式)。用簡單的邏輯計算，如果每個客戶在本機(jī)構(gòu)的平均復(fù)貸次數(shù)為N，機(jī)構(gòu)的整體獲客成本就可以下降N倍。這樣，原來在單次信貸假設(shè)下由于高昂的獲客成本不成立的商業(yè)模式，就能在N次復(fù)貸假設(shè)下成立了。
這個邏輯本沒有錯，但與大數(shù)據(jù)迷思類似，從業(yè)機(jī)構(gòu)不宜對效果寄予不切實際的期望，因為機(jī)構(gòu)的復(fù)貸傾向本身是有副作用的——多數(shù)信貸客戶，總是在缺乏頭寸的時候發(fā)起貸款，并且在頭寸充裕且未來現(xiàn)金流可控時主動縮小負(fù)債(還款或提前結(jié)清)。存在通過拉升復(fù)貸率來降低成本的機(jī)構(gòu)希望客戶在可還款的時候繼續(xù)維持負(fù)債余額，甚至進(jìn)一步擴(kuò)大(余額存在意味著息差、罰息以及各類服務(wù)費收入，因而提前還款的未必是“好”客戶)，這樣的業(yè)務(wù)傾向會直接作用在風(fēng)控策略上，使得最終的信貸產(chǎn)品偏向有擴(kuò)表意愿的客戶，即風(fēng)險策略向獲客策略低頭。
雖然信貸資金是有價格的，但對于經(jīng)營者而言，很多時候不會那么敏感，因為所有的生產(chǎn)要素都是有價格的，寬松的資金環(huán)境一定會讓他的債務(wù)擴(kuò)增。類似的，消費信貸的借款人很容易控制不住物欲，更在極低的“日息”誘惑下沖動消費。當(dāng)整個市場的放貸機(jī)構(gòu)都在追逐復(fù)貸率時，借款人的債務(wù)會積少成多，提升違約風(fēng)險。由于其隱蔽性與市場聯(lián)動性，這是一個不可忽視的陷阱，一旦發(fā)生，波及的是整個市場。
三、風(fēng)險溢價迷思
貸款風(fēng)險溢價是根據(jù)特定貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險大小來確定貸款利率提高的幅度。當(dāng)市場的信貸規(guī)模擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推市場下沉策略時，業(yè)務(wù)勢必會覆蓋更劣質(zhì)的流量。這時為了防止轉(zhuǎn)化率顯著下降所引發(fā)的獲客成本暴漲，放貸機(jī)構(gòu)可能會適當(dāng)降低風(fēng)控門檻，同時提高服務(wù)價格以平抑由此提升的風(fēng)險成本。
這個策略的問題在于：當(dāng)服務(wù)價格逐步上行，一方面市場會出現(xiàn)逆向選擇，即高定價吸引高風(fēng)險群體;另一方面，信貸規(guī)模擴(kuò)容，致使流量價格加速上行，形成“踮腳效應(yīng)”，不愿降低風(fēng)控門檻并溢價放貸的機(jī)構(gòu)被逐出市場。
四、場景迷思
身邊有一些從互聯(lián)網(wǎng)公司轉(zhuǎn)型過來的同事經(jīng)常說公司的信貸業(yè)務(wù)沒有后勁是因為“缺乏場景”。我的觀點恰好相反是“場景沒那么重要”。場景貸產(chǎn)品曾在2015-2018年掀起了一輪熱潮�；炯性谄嚒�3C產(chǎn)品、醫(yī)美等三個領(lǐng)域。選擇這些場景的原因無外乎幾個因素：
1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對一些領(lǐng)域覆蓋不足，雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入且規(guī)�？臻g足夠大，但只針對優(yōu)質(zhì)用戶，如汽車抵押、汽車分期等。民間資本的介入則很好補(bǔ)充了銀行對于下沉市場用戶服務(wù)不足的空白。
2)行業(yè)發(fā)展迅速，市場規(guī)模足夠大，且產(chǎn)品更新迭代快，能滿足信貸產(chǎn)品“剛性強(qiáng)、頻率低”的弊端，如3C產(chǎn)品特別是智能手機(jī)。
3)服務(wù)單價較高但需求量大，且正處風(fēng)口，如醫(yī)美分期興起，是在用戶對于醫(yī)美服務(wù)及產(chǎn)品的需求爆發(fā)之際，而醫(yī)美行業(yè)的高客單價，成為金融產(chǎn)品解決用戶資金不足的服務(wù)點。
然而，自從2019年以后，場景分期的熱度隨之下降，特別是一些早期頭部平臺紛紛失利，如3C信貸產(chǎn)品分期難做了、醫(yī)美分期遭遇整頓等等，場景貸從業(yè)機(jī)構(gòu)也隨之湮沒在了普惠金融歷史進(jìn)程中。
而促使上述現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，主流的說法是大致是內(nèi)外兩方面。
1)內(nèi)因
站在信貸產(chǎn)品本身的角度來看，還是金融與場景的融合出現(xiàn)了問題。簡單粗暴一點就是金融在該場景當(dāng)中的應(yīng)用沒有使交易雙方有明顯的“效率提升感”，反而因為金融的參與，使得交易變得更為繁瑣，在此情況下，也就自然而然地會被市場所舍棄，轉(zhuǎn)而選擇更有效率的金融工具或者產(chǎn)品。
2)外因
我認(rèn)為是技術(shù)的不斷進(jìn)步、征信數(shù)據(jù)的持續(xù)完善、風(fēng)控理念的大力創(chuàng)新等因素的助力。正是在上述外部因素的推動下，“泛場景化”下的金融信貸才有理論成為了現(xiàn)實，并最終對傳統(tǒng)“重場景”的信貸產(chǎn)品，完成了革新與超越。
由此看出，“場景貸”更像是信貸產(chǎn)品向泛場景化方向發(fā)展的一種過渡產(chǎn)品。
除此之外，我還有另一個看法，是從借款人違約方面考慮：場景更多是發(fā)現(xiàn)(或創(chuàng)造)客戶的借款需求，但無法抑制客戶違約，這也是金融機(jī)構(gòu)很在意的。要抑制客戶違約，除了產(chǎn)品設(shè)計與運營策略，更需要抓手。越是客戶在意的東西越是好的抓手，比如征信、熟人關(guān)系等。微粒貸為什么違約率低，是因為微信就是很好抓手，如果因為違約限制微信使用，那是多大的不便。
因此，場景沒那么重要，抓手才重要!
來源：人人都是產(chǎn)品經(jīng)理
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