銀行業(yè)引入了算方式：在支付結算系統(tǒng)中起到了巨大的作用?

前言

各種網(wǎng)上付款、網(wǎng)絡匯款服務的使用量逐漸增加,互聯(lián)網(wǎng)在給社會帶來巨大利益和便利的同時也孕育出了新的風險,并成為了支付結算發(fā)展過程中必須解決的問題。

1　新型支付結算的特點

隨著支付結算的不斷發(fā)展與支付效率的急劇提升,手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子化支付工具應運而生。銀行為適應市場各式各樣的新變化,通過科技信息技術支持,物理支付渠道轉(zhuǎn)型,支付業(yè)務不斷實現(xiàn)電子化、網(wǎng)絡化。無論是金融機構的新型支付工具還是非金融機構的其他支付工具都具有以下幾點特征:

1.1交易依托

互聯(lián)網(wǎng)隨著我國科技技術不斷提高,移動設備功能不斷完善,現(xiàn)代通迅技術覆蓋面不斷加大,網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設備等金融機構支付方式不斷深入,推廣范圍不斷擴大,而無論是哪一種新型支付工具所依托的都是高端科技互聯(lián)網(wǎng)技術,通過終端以及移動設備聯(lián)網(wǎng)進行操作,交易不受地域限制,實現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)方便快捷的資金劃轉(zhuǎn)。

1.2交易信息隱蔽

眾所周知,網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行等新型支付結算都是先通過網(wǎng)絡注冊,設置登錄密碼交易密碼,足不出戶即可完成交易,而這種“非面對面”的交易方式省略了銀行工作人員人工審核交易信息這一流程,也就是說銀行無法核實到客戶具體信息,對相關交易無法達到實時監(jiān)測,客戶信息具有較強的隱蔽性。

1.3交易成本較低

由于新型支付工具實現(xiàn)了跨地域、跨載體的資金劃轉(zhuǎn),對客戶吸引力較大。而且,新型支付系統(tǒng)尤其是可直接通過銀行網(wǎng)銀付款的類型,資金寄存安全系數(shù)也更高。目前各銀行業(yè)和非銀行業(yè)的金融機構為搶占市場,都在推廣自身的移動支付業(yè)務,在推廣階段絕大部分支付方式均沒有手續(xù)費,極大節(jié)約了客戶的支出成本。

2　新型支付結算的風險分析

2.1資金交易難以把控

以往的結算方式,大多依托紙質(zhì)媒介,通過銀行同業(yè)之間的傳遞,達到結算目的。對于新型的互聯(lián)網(wǎng)支付機構來說,其甄別風險系統(tǒng)并不完善,APP的注冊只要銀行卡和手機號碼即可,并沒有嚴格的身份查驗。而銀行的支付結算與此類APP進行聯(lián)通時,原本可以全程掌握的交易過程,如今卻只能遵照網(wǎng)絡支付平臺的指令將資金由客戶賬戶劃入指定的賬戶,無法確定買賣雙方的真實關系,也無法看清交易的真實流向,給銀行業(yè)監(jiān)管造成了一定困難。而當前由于網(wǎng)絡監(jiān)管比較松懈,且實名制系統(tǒng)建設相對不完善,也對防范支付結算風險產(chǎn)生了不利影響。

新型的支付結算系統(tǒng)主要是以“非面對面”的方法完成交易,客戶開戶和進行融資交易時都是采用網(wǎng)絡的遠程操作,因此銀行人員根本就無法對顧客身份進行辨認,更談不上持續(xù)性。不法分子更是擅于利用新型支付結算方式的特征開立空殼公司,利用虛假賬戶完成資金劃轉(zhuǎn),分散轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出,或通過現(xiàn)金方式提現(xiàn)進行網(wǎng)絡詐騙。另外,“非面對面”的交易方式容易造成信息不對稱等問題,交易雙方身份都無法準確識別,交易信息真實性也無法保證,這些都進一步的提高加監(jiān)管的難度。

2.2客戶群自身的風險

當前，支付結算方式正慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橐允謾C銀行、網(wǎng)上銀行為主的新型支付結算模式，一些甄別能力弱的客戶也逐漸適應。而詐騙、洗錢等犯罪分子就會借助新型的網(wǎng)絡支付結算工具,誘導客戶自主的轉(zhuǎn)移資金。新型支付結算工具使銀行失去了和客戶的聯(lián)動,反應不如以往柜面支付結算如此迅速,會導致客戶被犯罪分子引導,失去大量資金,造成各種結算風險。

2.3網(wǎng)絡電信詐騙隱患電信詐騙

近年來發(fā)展得很快,隊伍之強大令人驚嘆,而受害者人群更是范圍之廣闊，常見的有利用電話、短信等方式給受害人致電詐騙的。隨著新型支付結算的蓬勃發(fā)展,犯罪分子們也運用了新型支付結算網(wǎng)絡化地特征,利用網(wǎng)絡購物平臺或設立釣魚網(wǎng)頁引誘受害者,利用微信支付、支付寶等發(fā)送有木馬病毒的鏈接,使受害者上當受騙。新型支付網(wǎng)絡化的特點也為公安機關在破獲此類案件增加了難度。

2.4反洗錢管理風險

銀行等金融機構適時引入的新興電子支付結算技術手段在為大眾拓展融資途徑,有效優(yōu)化傳統(tǒng)付款方式手段的時候,也增加了詐騙危險性。不法分子使用新興支付結算技術手段互聯(lián)網(wǎng)、遠程化,具有較高隱藏性的特征可以建立空殼公司,或利用網(wǎng)絡注冊帳號以實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn),再轉(zhuǎn)款或提現(xiàn),完成洗錢。新型支付結算方法不僅因為非面對面的交易導致銀行無法實現(xiàn)客戶識別,同時還帶來了交易信息的不對稱等問題,這些漏洞正好使得不法分子有機可乘。除此之外,非金融機構也面臨著洗錢風險,主要問題就是管理措施的不完善和法律效力的低底下。盡管國家目前制定了若干相應的法律法規(guī),來約束管理非金融機構的業(yè)務范圍與職能職責,但這些法律法規(guī)都相對籠統(tǒng)且適用范圍較少,而上述問題恰恰給了不法分子空子可鉆。再次,非金融支付與結算服務的交易各方都存在著身份無法證明、交易信息真實性無法確定的特點,這都增加了政府反洗錢監(jiān)管的困難。

2.5高科技作案風險

新型支付結算手段是依托互聯(lián)網(wǎng)科技,運用現(xiàn)代高科技水平。在電子化支付已成為近年來支付結算的發(fā)展方向的同時,也成為了很多犯罪分子關注的對象。高科技的作案方式不禁讓廣大群眾毛骨悚然。就像大家聽到惶恐的蠕蟲病毒,雖然這樣的案例鳳毛麟角,但是一旦高科技作案成功必將是驚天動地的。發(fā)生高科技作案主要原因還是新型支付結算的網(wǎng)絡化遠程化特點,黑客可以通過網(wǎng)絡入侵電腦,遠程控制他人賬戶。此外,銀行的核心信息系統(tǒng)各種程度上都存在著漏洞,自動化水平的不高也給發(fā)展高科技作案創(chuàng)造了條件。目前,多數(shù)銀行機構都有適合自己的一個完整操作系統(tǒng),但是穩(wěn)定性參差不齊,因此無法完全避免系統(tǒng)中存在的漏洞,這為“有心人”提供了可能。

3　新型支付結算的困境

3.1交易量龐大

大規(guī)模的用戶、多類型的交易、快速度的資金流轉(zhuǎn)、龐大規(guī)模的交易量構成了新互聯(lián)網(wǎng)時代支付交易特點。再加上方便快捷的網(wǎng)絡交易渠道,為實施有效的支付結算監(jiān)管帶來困難。

3.2交易具有隱蔽性

在互聯(lián)網(wǎng)支付結算中,用戶隱匿自己的真實身份,通過一次又一次的支付轉(zhuǎn)移,可以達到有效的隱匿資金來源去向的目的，而支付機構自身監(jiān)管上也存在薄弱環(huán)節(jié)。不法之徒可以通過在第三方的支付平臺設置虛構帳戶,隱秘地進行帳戶之間的資金流轉(zhuǎn)，但監(jiān)管部門卻無法掌握交易各方準確的身份信息。因此一旦交易得手后便可輕松銷戶,隨即再重新設置新的帳戶,可以完全脫離監(jiān)督人的監(jiān)控,并進行匿名結算買賣。

3.3突發(fā)事件下追捕難度加劇

眾所周知,犯罪團伙會在境外設立團伙機構點來進行洗錢、詐騙等活動�，F(xiàn)如今突發(fā)事件頻發(fā),導致客觀上無法及時抓捕罪犯,這一定程度上會加重不法分子通過利用新型支付結算手段來進行犯罪行為。由于失去了法律的震懾,犯罪分子會更加把目光瞄向支付結算系統(tǒng),妄想再獲取更多的不義之財。

3.4賬戶管理方式集中度不高

由于中國市場經(jīng)濟不斷發(fā)展,一方面,互聯(lián)網(wǎng)市場上逐漸形成的一個立足于由中央銀行為引導,以各家股份制商業(yè)銀行機構為主導,與期貨經(jīng)紀公司、信托基金投資等管理公司、券商、新型農(nóng)村信用社企業(yè)、外商投資銀行業(yè)務有限公司等機構并存的高度離散的資金賬戶管理,也使得整個銀行體系逐漸被割裂,增加了我國商業(yè)金融監(jiān)管的困難度,這對于我國商業(yè)高效地集中管理行內(nèi)資金十分不利。同時也使得支付清算系統(tǒng)的整合進程遭遇了障礙,這對于形成統(tǒng)一的大額收付體系來說非常不利,導致業(yè)務系統(tǒng)不但無法推動科技的有效進展,而且也很難與當前支付清算系統(tǒng)的發(fā)展趨勢相適應。另外,近年來,全國各地銀行建立了體系內(nèi)的電子匯兌體系,目前總共有5個覆蓋全國的電子商務異地清算網(wǎng)絡，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃,仍有許多問題出現(xiàn)。一是五個系統(tǒng)功能基本相同,但重復建造會嚴重浪費資源。二是系統(tǒng)資源的分離,無法起到最佳化效果。由于銀行的電子匯兌體系自成體系,無法將跨境清算問題有效處理,因此這種彼此獨立的體系僅能夠發(fā)揮出局部效果。

3.5監(jiān)督手段和監(jiān)督方法制約收付核算的監(jiān)督效果

近幾年來,金融服務電子化呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢,收付核算操作工具不斷推陳出新,收付核算技術手段日趨現(xiàn)代化。而與之產(chǎn)生強烈對比的是,支付結算業(yè)務監(jiān)督工作目前仍停留在傳統(tǒng)單一的手工操作模型上,不但工作效率低,成效也不明顯。在各金融機構會計核算工作普遍進行電子化的情形下,也很難找到更深層次的問題和隱患。也因為監(jiān)督技術手段和監(jiān)督管理方法都明顯落后于技術發(fā)展和服務革新的腳步,所以支付結算監(jiān)督工作人員在行使監(jiān)督職責時往往覺得無從下手,同樣也為罪犯運用結算工具作案帶來了可乘之機。

4　加強新型支付結算監(jiān)管的相關建議

4.1嚴控準入關，強化客戶身份識別和資金監(jiān)測

新型支付結算的隱蔽性和非面對面的特性導致了新型支付結算具有身份辨認困難,資金監(jiān)督困難等大的缺點,為不法分子猖狂利用新型支付階段手段實施的虛擬開戶,規(guī)避資金監(jiān)管,甚至是洗錢等行為提供了條件。因此必須采取措施強化客戶身份識別和資金監(jiān)測，運用現(xiàn)代高科技網(wǎng)絡通訊技術手段,構建新型有效的客戶身份鑒別數(shù)據(jù)庫,與公安機關聯(lián)網(wǎng)更好識別客戶。同時運用科技化手段建立大額資金監(jiān)測系統(tǒng),當可疑交易發(fā)生時,可以迅速進行識別和預警。銀行在開戶時一定要嚴格按照相關規(guī)定制度執(zhí)行,將各規(guī)程落到實處;嚴格規(guī)定網(wǎng)上銀行準入條件、并對于正在辦理網(wǎng)銀的客戶做好風險提醒,跟上科技時代潮流,完善網(wǎng)絡支付系統(tǒng),給大眾一個更安全有效的新型支付結算環(huán)境。

4.2建立互聯(lián)網(wǎng)新型支付機構與金融機構的協(xié)作

第三方支付機構的開展都是借著金融銀行業(yè)為依托而存在的。如若雙方不合作,各自為政,只會因為信息溝通不對等,給犯罪者可乘之機。銀行和第三方支付機構需要建立一套資金去向的數(shù)據(jù)庫,使銀行和第三方平臺產(chǎn)生緊密的關聯(lián)性,運用大數(shù)據(jù)分析,才能捕捉到隱匿其中的洗錢線索。加強雙方的協(xié)作,才能瞬時提取雙方交易記錄,嚴密監(jiān)控,防范違法事件的發(fā)生。

4.3完善支付結算制度及政策法規(guī),防范支付風險

第三方平臺應該有效制定適合其特點的支付結算制度,與時俱進建立健全互聯(lián)支付平臺支付結算對策。針對弱勢易騙客戶群體和高發(fā)詐騙洗錢的地區(qū),應該單獨制定一些有針對性的方案,例如采取人識別、限額傳送等方式,限制大金額的支付結算,避免損失。第三方支付平臺也要根據(jù)自身的風險及業(yè)務特點,逐漸摸索創(chuàng)造一套相得益彰的特色內(nèi)控風險制度。由于支付結算管理方法的深入變革,所出現(xiàn)的新狀況和新問題也不斷發(fā)生,現(xiàn)下實施的有關支付結算各種法律規(guī)定大多數(shù)都已無法滿足保障金融經(jīng)營環(huán)境穩(wěn)定性的需要。在當前新的形勢下,規(guī)范支付結算風險、有效運用支付結算工具的實操已成為新的工作重點,對原來的各種法規(guī)加以修改與完善,已成為新時代的支付結算運用法律體制保駕護航的關鍵手段。同時,還應形成更加規(guī)范嚴密的支付結算風險預警監(jiān)測系統(tǒng),設置規(guī)避與稀釋支付結算的首道風險預防屏障。也要注意支付結算風險預警,并充分考慮風險預警的緊迫性，進一步完善支付結算企業(yè)的內(nèi)控管理制度,及時構建支付結算風險保障機制,并做好預警監(jiān)控。

4.4加強各類業(yè)務培訓,提升結算工具認知度

適時對員工做好收付結算等業(yè)務的培訓與引導工作,讓基層銀行干部和從業(yè)人員掌握具體的業(yè)務操作技能。健全內(nèi)部管理與控制措施,以避免行業(yè)經(jīng)營風險的出現(xiàn)。另外,銀行還將通過不同方法對企業(yè)單位和社會進行支付結算工具行業(yè)的風險宣傳與提升,并倡導自主支付結算品牌,讓企業(yè)單位了解并靈活合規(guī)地使用各種支付結算工具,以此增強對支付結算工具的社會認可度。

4.5強化內(nèi)控,建立會計檢查及整改制度

一是加強內(nèi)控，是銀行防范資金收付及結算風險的關鍵保障。銀行應當完善內(nèi)控管理,并制定相應的內(nèi)部管理制度,以規(guī)范柜面運行,切實加強風險控制。二是會計檢查工作，是防止操作風險、及時發(fā)現(xiàn)問題的最有效途徑。發(fā)揮會計檢查工作的監(jiān)督控制功能,針對銀行內(nèi)控要求不斷創(chuàng)新檢查機制,確定檢查范圍、檢查手段、檢查頻率、檢查形式。三是強化規(guī)范核算、內(nèi)控、操作等風險的力度。對抽查中出現(xiàn)的問題,積極組織整治并作出具體的責任規(guī)定,通過嚴肅問責,增強檢查的震懾力,提高規(guī)章制度落實能力。

結語

新型電子支付結算的橫空出世是把“雙刃劍”,當人類獲得了其所帶來的快捷可靠業(yè)務的時候,也承擔了不法分子借此實施各類新型網(wǎng)絡詐騙的風險。怎樣逐步發(fā)展新型收付結算的優(yōu)勢,避免其產(chǎn)生的經(jīng)營風險成了各界關心的重大問題。在健全機制的前提下,加強對相關的高層次人員的培訓,給新型收付結算的服務創(chuàng)新形勢帶來更加完善、更高水平的人才隊伍支持。

來源:猛犸談財經(jīng)

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